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    闲着也是闲着，就随便听一听好了——很多人都抱着类似的念头。
    殊不知听完就心动进坑，之后再也爬不出来。
    作者有话要说：
    随着英国P2P行业的发展，美国P2P也发展起来，整个P2P行业迅速起步。（2006年，美国成立首家P2P平台）
    中国的P2P连续暴雷，为什么美国没有P2P暴雷潮？
    因为高门槛、高标准的监管。
    当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。
    向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。2008年，美国两大P2P平台之一的Lending Club因为没有满足合规要求，被勒令关门。半年后，根据美国证监会(SEC)的要求进行改造，借了银行牌照、完善信息披露制度，最终才得以重新开门。
    另外一个重要的原因就是征信体系。
    美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。
    FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
    美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。
    第四十五章 金融陷阱5
    何馨一门心思扑在工作上, 每天想的都是如何卖房。当她意识到的时候，p2p已经流行起来，身边好多人都在投。
    下午茶时间, 同事们聚在一起小声讨论。
    一名戴着眼镜的西装男问, “你买的哪家公司？利率多少？”
    旁边马尾辫姑娘回答, “我投的是xx贷。国企单位，曾经上过电视, 年化收益10%。利率低是低了点, 可胜在安全。你呢？”
    西装男扶了扶眼镜, “xx创投。这是国内知名p2p公司，成立时间长, 资金雄厚, 出事的几率极低。”
    旁边一个栗色波浪卷姑娘嘴巴微张, 如同听天书，“你们在说什么？”
    疑问抛出, 立即有人给她科普。
    栗色波浪卷姑娘听的心动, “年化利率10%-15%，真的假的？会不会亏本？”
    马尾辫姑娘回道，“最初刚接触, 不敢多买，只买了一万块钱、三个月到期的理财产品。”
    “结果买了两次，钱都按时到账。”
    “依我看，这款产品挺靠谱的。所以后来凑了五万, 买的一年期。”
    西装男则说，“虽然国内算新事物, 不少人都是刚接触，但其实国外发展好多年, 没听说出事。”
    “就跟买银行理财一样，当天买入、扣款，到了约定日期，连本带息还给你。”
    “知道xx宝吗？最近也特别红火。这其实就是普通的货币基金，国外早就用它代替定期存款。国内懂金融的人不多，还以为是什么稀罕东西。”
    “我认为，p2p跟货币基金类似，都是相当不错的产品。只不过国人启蒙晚，刚开始不熟悉，不怎么敢接触。随着时间推移，越来越多的人尝试、使用，认知会渐渐发生改变。”
    说到这，他自信一笑，“像咱们懂理财、有这方面意识的，可以尽早接触。能买到年化利率10%-15%的理财产品，谁还高兴去银行啊？”
    马尾辫姑娘深以为然地点点头，“我也觉得。好东西经得住时间考验，再过不久，大家都会发现p2p是款好产品。”
    栗色波浪卷姑娘急不可耐，“怎么买？教教我！”
    对于只会把钱存银行的国人来说，安全可靠、年化利率10%-15%的理财产品极具吸引力。
    “很简单的，先下载app……”马尾辫姑娘热心指导。
    何馨站在不远处看着，觉得这帮人迟早要完。毕竟无数事例证明，她妈投资过的产品，没有一个能存活太久。
    毒奶能力max。
    **
    何馨以为，不参与同事讨论就可以避过有关p2p的话题。事实证明，她太天真了。
    周末，亲戚聚餐。
    饭吃着吃着，不知怎么，就聊到了p2p上。
    阿姨兴奋道，“最近有款理财产品叫做p2p，很火的，你们听说了吗？”
    张萍干巴巴吃米饭，模样有些可怜——听说过又怎样，女儿不让买。
    何馨淡定吃菜，“听说了。不过我家刚贷款买房，没有存款，买不了。”
    穷其实不一定是坏事。好比现在，不管p2p是不是骗局，她都没钱投资。
    “太可惜了。”阿姨叹惋，“我买过，发现这款产品挺靠谱，所以才想推荐给你们。”
    “没事。”何馨特别镇定，“赚不了钱、发不了财而已，日子还是照样过。”
    张萍，“……”
    她十分怀疑女儿是垃圾桶里捡来的。
    这保守、谨慎的投资风格，比何馨她姥姥还过分。
    “没事，你说。”张萍转过头，热情道，“现在手头是没钱，可攒一攒，过几年就有了嘛。”
    “先学习，有钱立马就能投入。”
    阿姨：“其实这些东西我也不太懂，不过安安知道，她目前在一家p2p上班呢。”
    安安是阿姨的女儿，也是何馨的表妹。
    安安正在看手机，突然被点名，明显一愣。
    阿姨催促，“别玩了！快给她们介绍下p2p理财。”
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